新華社北京12月17日電 題：這部法規事關(guān)非銀行支付，一起來(lái)看關(guān)鍵內容

  新華社記者吳雨

  17日，《非銀行支付機構監督管理條例》正式公布，并將自2024年5月1日起施行。這部行政法規，將非銀行支付機構及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)一步納入法治化軌道進(jìn)行監管，一起來(lái)看其中的關(guān)鍵內容——

  關(guān)鍵點(diǎn)一：中央金融工作會(huì )議后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規

  近年來(lái)，我國非銀行支付業(yè)務(wù)在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，移動(dòng)支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

  記者從中國人民銀行了解到，截至2023年9月末，我國共有185家非銀行支付機構。當前，非銀行支付機構年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，服務(wù)超10億個(gè)人和數千萬(wàn)商戶(hù)。

  但同時(shí)，一些支付機構違規經(jīng)營(yíng)的現象也時(shí)有發(fā)生。有支付機構違規挪用用戶(hù)資金，泄露或者不當采集、使用用戶(hù)信息；個(gè)別支付機構鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉移通道等。

  中央金融工作會(huì )議提出，要加強金融法治建設，及時(shí)推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法，為金融業(yè)發(fā)展保駕護航。

  《非銀行支付機構監督管理條例》成為中央金融工作會(huì )議后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規。

  中國人民銀行負責人表示，將監管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規，進(jìn)一步夯實(shí)支付機構規范健康發(fā)展法治基礎，有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩定各方預期，激發(fā)市場(chǎng)活力，也有利于保障用戶(hù)合法權益，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

  關(guān)鍵點(diǎn)二：將防范化解風(fēng)險、保護用戶(hù)合法權益擺在突出位置

  非銀行支付關(guān)系廣大用戶(hù)的資金安全和信息安全，與其他金融業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，也是平臺經(jīng)濟規范健康發(fā)展的重要方面。

  條例圍繞統籌發(fā)展和安全，進(jìn)一步強化監管，堅持持牌經(jīng)營(yíng)，明確支付機構注冊資本、主要股東、實(shí)控人、高管人員等準入條件，同時(shí)建立健全嚴重違法違規機構的常態(tài)化退出機制。

  支付寶副總經(jīng)理封俏認為，條例進(jìn)一步強化了對支付機構的全鏈條、全周期的監管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險，支付行業(yè)將迎來(lái)進(jìn)一步規范有序發(fā)展。

  在強化風(fēng)險管理方面，條例要求支付賬戶(hù)以用戶(hù)實(shí)名開(kāi)立，非銀行支付機構不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變造支付指令。

  當前，我國支付機構日均備付金余額超2萬(wàn)億元。網(wǎng)聯(lián)公司相關(guān)負責人認為，條例聚焦賬戶(hù)管理、備付金管理等市場(chǎng)發(fā)展中的關(guān)鍵問(wèn)題，提出綱領(lǐng)性、指導性規范要求，為行業(yè)合規穩步前行指明方向。

  在加強用戶(hù)權益保障方面，條例規定支付機構應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶(hù)知情權和選擇權，加強用戶(hù)信息保護，要求支付機構對所提供的服務(wù)明碼標價(jià)，合理收費。

  “條例大幅增強了用戶(hù)權益保護力度，把保護用戶(hù)權益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會(huì )相關(guān)人士說(shuō)，作為行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì )將組織行業(yè)各方認真學(xué)習落實(shí)條例，促進(jìn)行業(yè)良性競爭和規范健康發(fā)展。

  關(guān)鍵點(diǎn)三：重新劃分儲值賬戶(hù)運營(yíng)與支付交易處理兩類(lèi)業(yè)務(wù)

  此次條例提出將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶(hù)運營(yíng)與支付交易處理兩類(lèi)，而區分這兩類(lèi)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于——能否接收付款人預付資金。

  此前支付業(yè)務(wù)往往分為網(wǎng)絡(luò )支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務(wù)等三類(lèi)。隨著(zhù)技術(shù)創(chuàng )新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現有分類(lèi)方式不能很好地滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展和監管需要。

  在業(yè)內人士看來(lái)，新的分類(lèi)方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統一資本等準入條件和業(yè)務(wù)規則要求，消除監管洼地。在新的分類(lèi)方式下，無(wú)論支付業(yè)務(wù)外在表現形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類(lèi)和管理，能較好地適應行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類(lèi)型。

  騰訊集團旗下支付機構財付通總經(jīng)理鄭浩劍表示，根據業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將業(yè)務(wù)類(lèi)型重新劃分為儲值賬戶(hù)運營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)，適應技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng )新需要，可有效防止監管套利和監管空白。

  記者從中國人民銀行了解到，中國人民銀行近期將研究制定實(shí)施細則，做好新業(yè)務(wù)類(lèi)型與原有分類(lèi)方式的銜接，推動(dòng)業(yè)務(wù)平穩過(guò)渡。

  關(guān)鍵點(diǎn)四：持續維護公平競爭秩序

  條例還明確了監管職責和法律責任，其中“維護公平競爭秩序”是非銀行支付機構的監督管理應當堅持的原則之一。

  2021年1月中國人民銀行曾發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見(jiàn)稿）》，征求意見(jiàn)稿強化了支付領(lǐng)域反壟斷監管措施，維護公平競爭市場(chǎng)秩序。

  此次公布的條例延續了此前要求，明確非銀行支付機構不得實(shí)施壟斷或者不正當競爭行為，妨害市場(chǎng)公平競爭秩序。

  錢(qián)袋寶總經(jīng)理劉曉東表示，作為美團旗下支付機構，下一步，錢(qián)袋寶將把條例作為公司業(yè)務(wù)發(fā)展的指引和依據，堅守合規經(jīng)營(yíng)底線(xiàn)，積極維護支付市場(chǎng)公平競爭秩序，與行業(yè)各方一道，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、更好滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟需要貢獻力量。

  “條例出臺有利于產(chǎn)業(yè)各方建立長(cháng)期穩定預期，完善公平有序的市場(chǎng)環(huán)境?！必悓氈Ц叮ū本┯邢薰臼紫瘓绦泄偾窈硎?，作為貝寶（PayPal）在華的全資子公司，貝寶支付更加堅定了長(cháng)期服務(wù)中國市場(chǎng)的信心，公司將運用覆蓋全球的支付網(wǎng)絡(luò )，為跨境貿易高質(zhì)量發(fā)展作出應有的貢獻。

  制圖：胡戈