從12月15日起，個(gè)人養老金制度在全國全面實(shí)施。什么是個(gè)人養老金？買(mǎi)個(gè)人養老金對個(gè)人有什么好處？新華訪(fǎng)談連線(xiàn)中央財經(jīng)大學(xué)社會(huì )保障研究中心主任、教授褚福靈進(jìn)行熱點(diǎn)解讀。
新華訪(fǎng)談：什么是個(gè)人養老金？
褚福靈：個(gè)人養老金是個(gè)人自愿參加市場(chǎng)化運作，政府進(jìn)行政策性引導的一個(gè)補充養老保險制度，它是面向個(gè)人的。
新華訪(fǎng)談：個(gè)人養老金與基本養老保險是什么關(guān)系？有基本養老保險，為何還推行個(gè)人養老金制度？
褚福靈：基本養老保險是保障基本生活，但為了滿(mǎn)足多元化的養老需要，還可再買(mǎi)一份個(gè)人養老金，它們之間是互補的關(guān)系。
新華訪(fǎng)談：買(mǎi)個(gè)人養老金對個(gè)人有什么好處？
褚福靈：購買(mǎi)個(gè)人養老金會(huì )享有一定的稅收優(yōu)惠。目前，一個(gè)月繳費最高限額是1000元，一年最多可以存1.2萬(wàn)元，這筆錢(qián)就可以減免稅。此外，退休后領(lǐng)取個(gè)人養老金時(shí)還要交稅的。按照現行的文件規定，個(gè)人養老金是單獨計稅的，稅率比較低。當然，你最后交多少稅，和領(lǐng)取的方式還有關(guān)系?？偟膩?lái)說(shuō)，國家會(huì )有一定的稅收優(yōu)惠，稅率也是最低的那檔。至于到底能優(yōu)惠多少，這里面還有考慮很多不確定因素。
新華訪(fǎng)談：個(gè)人養老金和儲蓄、理財、商業(yè)養老保險有何不同？
褚福靈：有較大的區別，個(gè)人養老金里面的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)篩選的，在安全性、業(yè)績(jì)上都是較好的產(chǎn)品，國家會(huì )對其進(jìn)行監管。此外，個(gè)人養老金算是一種長(cháng)期存款，需要達到領(lǐng)取條件才能領(lǐng)取。
新華訪(fǎng)談：有網(wǎng)友擔心，退休以后領(lǐng)取的養老金會(huì )不會(huì )縮水？
褚福靈：個(gè)人養老金是長(cháng)期存款、長(cháng)期投資、長(cháng)期運作的產(chǎn)品，由金融機構及相關(guān)部門(mén)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監管，保證資金安全，防止跑冒滴漏。所有參與機構都經(jīng)過(guò)一定的遴選，運作比較規范。此外，個(gè)人養老金與電子社?？ń壎?，領(lǐng)取時(shí)候會(huì )把所有的錢(qián)都轉到社?？?，通過(guò)社?？▉?lái)發(fā)放，所以，國家通過(guò)這些監督管控，和系統實(shí)時(shí)跟蹤，來(lái)試圖確保資金安全存儲，安全運作，通過(guò)保值增值發(fā)揮養老的作用。
新華訪(fǎng)談：個(gè)人養老金賬戶(hù)里的資金怎么用？
褚福靈：個(gè)人養老金可以購買(mǎi)多種產(chǎn)品，包括穩健型、保守型、冒進(jìn)型等不同的理財產(chǎn)品。消費者在購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，可根據個(gè)人的風(fēng)險承受能力來(lái)作出決策。
新華訪(fǎng)談：如果突發(fā)意外，個(gè)人養老金可以繼承家人嗎？
褚福靈：可以繼承。
新華訪(fǎng)談：如果需要花錢(qián)，個(gè)人養老金可以提前領(lǐng)取嗎？要達到哪些條件？
褚福靈：個(gè)人養老金的領(lǐng)取有一定條件，例如，達到退休年齡、終身殘疾，移居國外、罹患大病、失業(yè)、因故生活貧困等都可領(lǐng)取，但是需要走一定的申請程序。最后領(lǐng)取的錢(qián)會(huì )轉到社會(huì )保障卡里。這筆個(gè)人養老金，可以一次領(lǐng)出，也可多次領(lǐng)出?？傊?，這筆錢(qián)既具有長(cháng)期的存儲要求，同時(shí)又有一定靈活性。
新華訪(fǎng)談：如何吸引更多人開(kāi)戶(hù)？在制度設計上還需要完善什么？
褚福靈：個(gè)人養老金是新事物，很多人會(huì )存在觀(guān)望心態(tài)。建議，產(chǎn)品設計應當更加簡(jiǎn)明，更加便捷；產(chǎn)品設計要重在收益，能夠穩健投資，適度保值增值。
策劃：儲學(xué)軍 車(chē)玉明
統籌：李曉云 李由 商亮
記者：關(guān)心 于子茹
視頻制作：陳杰
個(gè)人養老金全面實(shí)施，金融產(chǎn)品服務(wù)如何優(yōu)化供給？
在全國36個(gè)城市或地區先行落地兩年多后，12月15日，個(gè)人養老金制度正式推開(kāi)至全國，為更多老百姓打理養老錢(qián)提供了更多選擇。
推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展，銀行、保險、基金等行業(yè)如何發(fā)力？對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了哪些優(yōu)化？
11月22日，在甘肅省華亭市東華鎮東華綜合養老服務(wù)中心，老人在活動(dòng)室參加文化社團活動(dòng)。新華社記者陳斌 攝
“15日以來(lái)，我們網(wǎng)點(diǎn)每天都有十幾位客戶(hù)開(kāi)戶(hù)，理財、年金保險等產(chǎn)品更受青睞?！敝袊r業(yè)銀行濟南銀河支行營(yíng)業(yè)部主任孟吉說(shuō)，客戶(hù)年齡段主要在50歲左右。
據了解，個(gè)人養老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的補充養老保險制度——個(gè)人自愿在特定賬戶(hù)存一筆錢(qián)，每年不超過(guò)12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
“從我們接觸的客戶(hù)情況看，除了稅收優(yōu)惠，大家最關(guān)心的就是存進(jìn)去的錢(qián)能購買(mǎi)哪些產(chǎn)品?！敝袊r業(yè)銀行個(gè)人金融部特色客群處副處長(cháng)明皓說(shuō)，個(gè)人養老金是國家養老保障體系的重要組成部分，可投資產(chǎn)品要經(jīng)過(guò)金融監管部門(mén)確定，準入嚴格、運作規范，具有“聚光燈效應”。
中國人壽壽險公司介紹，兩年多來(lái)，中國人壽發(fā)揮長(cháng)期資產(chǎn)配置優(yōu)勢，結合保險產(chǎn)品特有的風(fēng)險保障功能，根據不同風(fēng)險承受能力、不同年齡階段客戶(hù)的需求，提供專(zhuān)屬商業(yè)養老保險、年金保險及兩全保險等多元化保障類(lèi)型，為全國36個(gè)先行城市或地區近20萬(wàn)客戶(hù)提供了個(gè)人養老金保險服務(wù)。
此次個(gè)人養老金全面實(shí)施，相關(guān)政策明確要求優(yōu)化產(chǎn)品供給。同時(shí)，在現有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養老保險、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎上，將國債納入個(gè)人養老金產(chǎn)品范圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個(gè)人養老金產(chǎn)品目錄。
“新增的3類(lèi)均為風(fēng)險低、收益穩的產(chǎn)品，也比較簡(jiǎn)單透明，將有利于個(gè)人養老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險偏好較弱群體提供了更多選擇?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行母泵貢?shū)長(cháng)齊傳鈞分析。
中國銀行個(gè)人金融部相關(guān)業(yè)務(wù)負責人表示，在儲蓄產(chǎn)品方面，將提供包括整存整取、零存整取、定活兩便存款產(chǎn)品，并在五個(gè)試點(diǎn)城市提供特定養老儲蓄產(chǎn)品。同時(shí)，將為投資人遴選豐富的合格個(gè)人養老金基金、理財、保險產(chǎn)品，并對銷(xiāo)售費用進(jìn)行優(yōu)惠定價(jià)，實(shí)現讓利于民。
富國基金表示，本次新納入的公募基金產(chǎn)品主要是市場(chǎng)認可度較高的寬基ETF聯(lián)接基金和寬基指數基金。相比之前的養老目標基金，寬基產(chǎn)品運作透明、費率優(yōu)勢明顯，與此前已納入的品種將共同形成豐富且有差異化的產(chǎn)品“貨架”。
“金融機構應不斷探索符合養老金融發(fā)展規律和具有市場(chǎng)前瞻性的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)銷(xiāo)售、資金運用和風(fēng)險管控模式，為百姓提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)?！眹耩B老保險股份有限公司總經(jīng)理黃濤說(shuō)，在投資端，國民養老保險將聚焦國家中長(cháng)期戰略布局，加快建設與社會(huì )經(jīng)濟結構轉型升級相適配的投研體系，努力實(shí)現投資收益與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟目標的融合統一，創(chuàng )造長(cháng)期穩健收益。同時(shí)守牢風(fēng)險底線(xiàn)，確保經(jīng)營(yíng)穩健、可持續發(fā)展。
在優(yōu)化產(chǎn)品供給的同時(shí)，記者了解到，金融機構著(zhù)力提高管理服務(wù)水平，加強信息化建設。
工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳昭旭介紹，工行創(chuàng )新推出了節稅計算器、養老規劃、資產(chǎn)診斷等資產(chǎn)配置類(lèi)一站式服務(wù)，上線(xiàn)后推動(dòng)個(gè)人養老金繳存資金投資率較制度先行落地初期提升了50%。
交通銀行構建了“賬戶(hù)開(kāi)立—資金繳存—產(chǎn)品購買(mǎi)—報稅支取”的一站式、全流程個(gè)人養老金服務(wù)體系。后續還將根據客戶(hù)的風(fēng)險偏好，提供產(chǎn)品優(yōu)選和投資咨詢(xún)服務(wù)，幫助客戶(hù)更好地開(kāi)展養老規劃和養老財富管理。
黃濤建議，金融機構應進(jìn)一步提升數字化、智能化水平，在銷(xiāo)售服務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、賬戶(hù)服務(wù)、交易處理、支付結算等環(huán)節全面應用數字技術(shù)，通過(guò)降本增效，將節約的成本“反哺”客戶(hù)。（記者張千千、李延霞、姚均芳）
